近年来，我国处在经济结构调整的关键时期，逐渐从生产型国家向消费性国家过渡，在拉动经济増长的“三驾马车”中，消费占比正在日益提升，成为经济结构调整和转型升级的主要引擎。根据艾瑞数据显示：2016年我国的消费性贷款规模突破22万亿元，经过近五年来的井喷式发展，消费金融年均复合增长率已远高于整体信贷规模，达16.4%。
国家政策红利驱动、“互联网+”浪潮以及我国庞大的消费信贷需求撬动了消费金融蓬勃发展，引领了第四次金融浪潮。随着金融与科技的深度融合，大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术、实现金融服务和产品发展创新的效率提升，“Fintech”的概念由此衍生。技术与金融的结合进一步深入，开始从前台向大数据风控、安全等中后台进行延伸，科技提升金融效率的优势进一步显现。这个时代留下了科技发展的烙印，人们的购物方式、社交方式、投资理财习惯都已互联网化。
互联网时代用户为王的流量思维，让资本市场和从业企业都把用户及交易规模看成最关键的成功要素。进入Fintech时代，互联网用户红利的消失、竞争的加剧让行业开始重新审视行业发展的驱动因素，规模将不再是衡量Fintech的最重要指标。
那么，金融科技的核心价值该如何衡量呢?
尽破藩篱，首在悟彻中天。想要弄清金融科技的核心价值，应先回归金融科技的本源。金融科技的出现并非代替传统金融，而是与之有机结合共生互补。传统金融征信体系缺失的领域，比如个人和小微企业信贷领域，金融科技公司通过数据+技术做风险管理与风险定价，让更多普通的个人和小微用户享受到平等的金融服务。在运营层面，金融科技公司基于更好用户与产品洞察能力，能够为更多客户提供更符合需求的产品。
另一方面，科技创新让金融服务更高效。在金融领域，成本包括资金成本、运营成本、获客成本和坏账成本。金融科技通过技术创新降低小微企业的服务成本，提高信审效率，优化服务体验。因此，长期来看，节支增效创造利润的能力也是衡量一家公司核心价值的关键指标。
以优分期为例，优分期是一款面向22岁以上年轻人的消费金融服务平台，自2014年成立以来，已经服务了近千万的用户。平台坚持以技术驱动风控的理念，打造反欺诈、信用风险评估、智能风控引擎、外部数据整合、风控管理制度五维一体的风控体系。用户的姓名、手机号、身份证等信息经反欺诈模型识别后，通过行业首创的视频活体认证技术、一系列智能算法处理用户相关数据，得出用户信用评分。例如通过分析用户的关系图谱，通过关系人的表现来预测申请用户的信用、发现欺诈团伙的信息;针对用户历史的交易行为、履约还款记录，通过深度学习实现用户标签判定、风险定价。平台全线上的认证体系很大程度上简化了用户体验流程，3分钟提交资料，5秒钟借款到账。另外。面对用户的不同分期借款需求，优分期提供1-12期、上限5000元的小额贷款服务，解决用户短期资金周转难题。
和创金服创始人房平表示，互联网金融弥补了传统金融机构无法触及的市场，在未来的发展道路上，两者虽然有着差异化的发展路径，但最终的目的都是为我国经济结构的调整升级贡献力量。
（原标题：优分期：普惠和高效，金融科技的核心价值）
