8月24日，2017中国银行业发展论坛在北京举办，这场主题为“回归与发展——未来银行之路”的盛会，汇聚了中国银行业、金融业诸多重量级大咖，行业领军人物，大家集思广益，为打通中国银行业发展的“未来之路”建言献策。作为中国首家O2O银行、江苏省首家民营银行掌门人，苏宁银行董事长黄金老受邀出席论坛，并在主题为“金融科技创新与挑战”的分会场参加圆桌讨论。他表示，金融科技可以“补位”传统金融在中小微企业、农户、大学生等群体渗透乏力，服务“缺位”的现状，剑指传统银行金融服务难题，从而实现新生民营银行的差异化发展。
苏宁银行董事长 黄金老
渗透乏力致传统金融服务“缺位”
会上，黄金老以《金融科技变革传统金融服务模式》为题发表讲话。他指出，传统金融、传统银行在部分领域还是存在渗透乏力，服务“缺位”的现象，集中体现在新兴产业、中小微企业、以及农民、养殖户、大学生、蓝领等领域和群体。
统计显示，小微企业占全国企业数量超90%，对GDP的贡献高达60%左右。但是，小微企业从银行获得的融资，只占全部银行贷款的19.85%;截至2014年末，涉农金融机构(包括农信社、农商行、乡镇银行)在全国县域的覆盖率仅为55%，同时农户和农村贷款的增长率也明显下降;此外，根据第三方机构的测算：传统金融机构对类似大学生、蓝领等庞大的群体的金融服务渗透率仅为1%左右。
“为什么说金融科技能够变革传统金融服务模式，主要是目前我们传统金融还有一些做的不太好的地方。” 黄金老解释了金融科技之所以能够“补位”传统金融服务的原因。
金融科技为解决实际问题而来
针对传统金融在特定行业，特定群体服务“缺位”的现状，黄金老分析了若干原因，包括可靠抵押物缺失、征信数据覆盖不足、运营成本比较高等。
“上述难题，通过传统金融手段很难解决，但金融科技就是为了解决这些实际问题而来，它不是噱头。”黄金老进一步说明，金融科技可以解决安全、风险、成本、机构间可信、服务效率、普惠金融的一系列基础问题，重构金融生态。
比如，生物特征识别 的普及，通过指纹识别、人脸识别、虹膜识别、静脉识别等技术在银行业的应用，如利用人脸识别技术实行远程开户，将大大节省客户的时间成本，同时也可以增强远程核身的可靠性，从而大大扩大金融服务的边界。
大数据技术 的应用将有助于银行更加全面地掌握客户的行为及需求，推动银行精准营销的落地实施，并且实现更全面的风险防控。
人工智能 可以极大地提高银行运营的效率。通过风险模型分析，人工智能技术还可应用于信用评级、风险准备金、反洗钱等风险控制领域。
区块链 则以“智能合约”为核心理念，将法律、合约、规则等通过区块链数字化：在支付清算领域可实现快速且低成本的跨境支付;在身份验证领域可实现跨国信息共享机制，让敏感信息的传递更加便捷和高效;在票据和供应链金融领域可大大减少人力的介入。
物联网 与金融结合，可以实现信息流、资金流和实体流的三流合一，有效降低虚拟经济所带来的风险，深刻影响银行、投资、保险等多个金融领域的发展模式。银行业可利用物联网技术来改善信用体系，有效防范经营风险、提升管理效能和优化客户体验。
发展金融科技实现差异化发展
作为金融科技的坚定拥趸，同时兼任苏宁金融和苏宁银行“掌门”的黄金老率领核心团队，在运用金融科技解决传统金融服务难题上做了很多尝试。
在供应链金融方面，依托金融科技的助力，苏宁金融设计的产品模式凸显了四大特点：贷款利率不高;企业无需抵押物;无需回存;可随借随还。实惠的产品设置很快吸引了大量客户，且大部分为小微企业。从1000块至上亿元，苏宁金融供应链金融产品业务涵盖不同量级，发展较快，业务总体资金规模累计达550亿元。
“能做出这样的模式，就是我们背后运用了大数据风控、生物特征识别这些金融科技手段。”黄金老表示。
对于今年6月开张的苏宁银行，黄金老亦矢志通过金融科技的广泛运用，解决银行经营中的一些难点，包括提供更低的融资成本，更便宜的服务价格，发展普惠金融服务等。
黄金老介绍，苏宁银行接下来将主要聚焦四大业务：供应链金融，消费金融，微小商户融资和产品销售平台。真正地和目前主流传统金融机构形成差异化发展，起到补充作用，在业务上填补一些缝隙。
“无论是苏宁金融，还是苏宁银行，我们的定位，都是通过金融科技的运用，做市场的缝隙业务，做现在主流金融机构不愿意做和不能做的业务。”黄金老说。
（原标题：黄金老：金融科技“补位”传统金融 实现差异化发展）
